Что означает капитализация процентов по вкладу

 

Отвечаем на вопрос, что такое капитализация вклада. Рассматриваем различные ее виды и принцип действия на конкретных примерах. Показываем плюсы и минусы капитализации для вкладчиков. Узнай, капитализации процентов - что это значит и кому это выгодно, формула и пример расчета, эффективная процентная ставка, скрытые комиссии, сроки и периоды

Самые выгодные пополняемые вклады в рублях

Крупнейшие банки, к числу которых относятся Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, АЛЬФА-БАНК, Росбанк, Райффайзенбанк, МДМ Банк, Банк Уралсиб, Промсвязьбанк и Газпромбанк, предлагают физическим лицам разнообразные банковские вклады в рублях и в валюте, в том числе и пополняемые вклады.

Далее представлены самые выгодные срочные вклады с возможностью пополнения в указанных банках, то есть лучшие вклады с наибольшими высокими процентными ставками.

При определении наиболее выгодных пополняемых вкладов применялись указанные ниже ограничения:

  • В рейтинг включались только пополняемые вклады, которые не предусматривают возможности частичного снятия средств вклада.
  • Рейтинг вкладов составлялся по величине максимальных процентов, заявленных банками, без учета капитализации накопленного процентного дохода.
  • Рассматривались депозиты со сроками хранения 3 месяца (91 день), 6 месяцев (181 день), вклады на год (365 дней) а также вклады на 2 и 3 года (730 и 1095 дней соответственно).
  • Размер минимального первоначального взноса при составлении рейтинга выгодных вкладов не принимался во внимание.
  • Не смотря на то, что банки ТОП-10 относятся, как правило, к числу наиболее надежных, при составлении рейтинга сумма денежных средств во вкладе принималась равной 700 тыс. рублей.
  • Пополняемые вклады для пенсионеров, для открытия которых требуется предоставление пенсионного удостоверения, в рейтинг не включались.
  • Также не участвовали в рейтинге онлайн вклады, которые нередко имеют более высокие проценты по сравнению с аналогичными депозитами, открываемыми в офисе банка.

На 3 месяца

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 3 месяца:

Наибольшую процентную ставку 7,00% годовых по рублевому срочному депозиту с возможностью пополнения сроком на 3 месяца (91 день) предлагает Росбанк по вкладу «Выгодный». Пополняемый срочный вклад «Выгодный» Росбанка со сроком размещения денежных средств от 1 до 24 месяцев открывается в рублях, долларах США или евро. Расходные операции не предусмотрены.

Процентный доход по выбору вкладчика выплачивается ежемесячно или капитализируется с выплатой в конце срока срока вклада.

При досрочном расторжении вклада процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе из расчета ставки вклада «До востребования». Процентная ставка по вкладам в рублях 5,25 — 8,20% годовых, в долларах 0,25 — 2,50%, в евро 0,40 — 2,15%. Для постоянных вкладчиков ставка по вкладам увеличивается. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 6 месяцев

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 6 месяцев:

Среди полугодовых (181 день) пополняемых депозитов в рублях лучшую процентную ставку 7,95% годовых предлагает МДМ Банк по вкладу «Доходный».

Пополняемый срочный вклад «МДМ — Доходный» МДМ Банка со сроком в диапазоне от 30 дней до 1500 дней открывается в рублях, долларах США или евро. Вклад может быть открыт с точностью до одного дня к требуемой дате. Расходные операции не предусмотрены.

Процентный доход по выбору вкладчика начисляется ежемесячно с выплатой на отдельный счет или с капитализацией, а также в день окончания срока вклада. При досрочном расторжении процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе и может составлять до 8,50% годовых в рублях, 3,90% в долларах и 3,50% в евро.

Максимальная ставка 9,50% годовых по вкладам в рублях, 4,50% в долларах, 4,00% — в евро. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 12 месяцев

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 12 месяцев:

Наибольший доход по рублевому пополняемому вкладу на год (365 дней) в размере 8,50% можно получить разместив свои средства на вклад «Доходный» МДМ Банка.

Вторую строчку рейтинга доходности занимает вклад «Выгодный» Росбанка с годовой доходностью 7,90%.

Срочный депозит «Стабильный» банка «Уралсиб» располагается на третьем месте по доходности со ставкой 7,50%.

На 2 года

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 2 года:

МДМ Банк и для рублевых пополняемых депозитов на 2 года предлагает вкладчикам наибольшие проценты, которые могут составлять 9,60% годовых.

На 3 года

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 3 года:

При размещении рублевых средств на три года (1095 дней) максимальные проценты 9,30% можно получить по вкладу «Доходный» МДМ Банка, которые, однако, будут ниже, чем по депозиту на 2 года.

Для вкладов на три года сравнительно высокие доходности предлагают и крупнейшие госбанки: Сбербанк и ВТБ24.

Депозит Сбербанка «Пополняй» сроком 3 года с учетом капитализации процентов может принести вкладчику до 6,25% в годовом исчислении, что делает данный депозит пятым в рейтинге доходности с точки зрения доходности вложения средств.

Вклады «Пополняй» Сбербанка России не предполагают возможности частичного снятия денежных средств. Депозиты могут быть открыты в рублях, долларах или в евро. Срок размещения средств может быть задан с точностью до одного дня в диапазоне от 3-х месяцев до 3-х лет.

Для частичного снятия необходимо закрыть вклад, что приведет к потере части накопленных процентов. Вклады также имеют ограничение по максимальной сумме, при превышении которой на величину превышения начисляется уменьшенной процентный доход.

Таким образом, наибольшей доходностью среди рублевых пополняемых депозитов частных лиц на срок 6 и более месяцев в крупнейших российских банках обладает вклад «Доходный» МДМ Банка. Максимальную процентную ставку 9,60% МДМ Банк предлагает по 2-х летнему депозиту.

Источник: ""

Фото 1

Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Пример

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

Вклады с капитализацией процентов – что это?

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путём причисления их к основной сумме депозита.

Внимание!То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде.

В результате реальная доходность депозита регулярно растёт — капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Сроки и периоды начисления дохода

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада.

Периодичность капитализации процентов по вкладу, как правило, бывает ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой — в конце срока действия депозита.

Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год.

Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами.

По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

Источник:

Фото 2

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, — но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

Читайте также: Вклады банка Открытие для физических лиц

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.
Популярные вклады с капитализацией от других банков.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

  • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
  • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
  • Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Фото 3

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Фото 4

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

  • ежемесячная,
  • ежеквартальная,
  • ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Пополняемые вклады с капитализацией процентов

Какими приоритетными параметрами руководствуются вкладчики при выборе депозитной программы? Прежде всего — теми, которые позволяют повысить доходность. Обычно внимание сразу обращается на величину ставок, так как именно этим критерием обеспечивается размер прибыли.

Тем не менее, на собственном опыте многие не раз убеждались, что получить доход от банковских инвестиций можно и с меньшей ставкой. Этому может способствовать такая характеристика банковских вкладов, как капитализация. Еще одно название этого параметра — сложные проценты.

Что такое капитализация процентов по депозиту

В практике банковского инвестирования многие банковские учреждения предпринимают попытки привлечь внимание и мотивировать вкладчиков путем альтернативного повышения доходности. С этой целью установленная величина ставки может быть плавающей. Она увеличивается в соотношении, пропорциональном периоду размещения денег.

Одновременно с этим применяется сложная схема начисления процентов. Чтобы понять, как функционирует подобный алгоритм начисления дивидендов, сначала надо понять, как действует ставка в классическом варианте и чем отличаются оба параметра.

При стандартных условиях процентные ставки начисляются на ту сумму капиталовложений, которая была внесена на этапе открытия депозита. То есть, если на депозитный счет было положено 150 тысяч рублей, то и ставка применяется именно к этой сумме.

Причем с течением времени ее значение не изменяется. Таким образом, независимо от того, каким по величине является период инвестирования, а также схема и сроки начисления процентов, размер доходности будет однородным по величине на всем протяжении действия депозитного договора.

В отличие от этой схемы, условия, предусматривающие капитализацию, предусматривают начисление дивидендов каждый раз на новую сумму. Эта величина уже формируется не только из размера начальных инвестиций, но и с учетом ранее начисленных процентов. В соответствии с условиями депозитного вклада, начисление производится либо раз в месяц, либо поквартально, либо в конце периода размещения.

Если при той же сумме депозита в 150 тысяч руб. вкладчик пользуется капитализацией, то через месяц ему уже будет начислена ставка не на эту сумму, а 150 000 плюс та, сумма, которая оказалась на счету после первого начисления ставки.

Какие преимущества для вкладчика несет капитализация

Самым главным приоритетом, безусловно, является повышение доходности вклада. Если произвести детальные расчеты, то часто оказывается, что даже небольшие по величине ставки при наличии в условиях вклада капитализации дают большую доходность. Особенно выгодно пользоваться такими условиями при размещении денежных средств на продолжительный период.

В нынешней ситуации с нестабильными экономическими показателями к категории долгосрочных вкладов относятся депозиты, имеющие сроки вложений более двух лет.

На таком продолжительном периоде разница между классическими ставками и моделью начисления сложных процентов особенно ощутима — с каждым последующим месяцем состояние депозита с применением капитализации будет увеличивать все в большем процентном соотношении.

Резюме

Безусловные преимущества капитализации при всей их привлекательности, должны быть финансово обоснованными. Многие банковские учреждения, понимая, как реагирует вкладчик на наличие тех или иных условий, используют сложные проценты для прикрытия низких ставок.

Таким образом, они надеются создать видимость перспективы инвестирования именно в этот депозит. Однако вкладчику не следует терять бдительность — одно только наличие в условиях договора функция капитализации процентов еще не гарантирует доходности.

Если в небольших региональных банках часто применяется высокая ставка для привлечения новой аудитории, то в крупных учреждениях акцент ставится на надежности, при этом величина ставки может оказаться минимальной. И при расчетах часто оказывается, что выгоднее воспользоваться услугами менее рейтинговых заведений даже при отсутствии капитализации.

Другая сторона медали отражает действенность сложных процентов при размещении денег на короткие сроки. За это время сумма тела депозита просто не успеет увеличиться до значимых размеров. И в таком случае начисленные сложные проценты не будут иметь своей актуальности при низких ставках.

Поэтому вкладчику всегда надо проявлять внимательность при ознакомлении с условиями депозитного договора и пытаться самому рассчитывать все величины и параметры. Тем более что сделать это можно даже не посещая банковское отделение — используя депозитный калькулятор онлайн, размещенный едва ли не на каждом сайте финансовой тематики.

Источник: ""

Фото 5

В чем преимущества капитализации процентов по вкладу

Банки предлагают вкладчикам разные условия оформления срочных вкладов. Существуют программы с возможностью снятия и пополнения средств, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока, но сегодня мы расскажем о депозитах с капитализацией процентов, а также рассмотрим их преимущества и недостатки.

Что такое вклад с капитализацией

На первый взгляд кажется, что такие вклады приносят максимальный доход, потому что основная сумма депозита постоянно увеличивается за счет того, что проценты прибавляются к телу вклада и на них впоследствии опять начисляются проценты.

Капитализация бывает ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная. Однако чаще всего практикуется ежемесячная капитализация процентов. Прибыль клиент получает в конце срока действия договора, но проценты по вкладам начисляются ежемесячно, увеличивая сумму.

Выбирая программу с капитализацией, следует обратить внимание на некоторые факторы, способствующие высокой доходности.

Во многих кредитных организациях по таким депозитам действуют не самые выгодные условия, что снижает итоговую доходность продукта. Однако на данный момент капитализация встречается в большинстве программ, что объясняется популярностью подобных вкладов. Поэтому можно легко выбрать депозит с выгодными условиями размещения средств.

Максимальный доход реально получить при длительном сроке вклада. Чем дольше средства находятся на счету, тем больше увеличивается основная сумма депозита за счет начисления профита, и тем большую прибыль можно получить в конце срока.

Основной недостаток подобных программ в том, что, если договор не предусматривает частичное снятие средств до окончания действия, то прибыль клиент получит только в конце срока его действия.

Сравнение программ

На данный момент вклады с капитализацией присутствуют практически в каждом банке. Например, в Сбербанке данная функция есть во всех базовых программах: «Управляй», «Сохраняй» и «Пополняй».

Депозит «Сохраняй» позволяет получить максимальный доход. Снятие и пополнение средств договором не предусмотрено, срок размещения средств – от 1 месяца до 3 лет, минимальная сумма 1000 рублей, 100 долларов США и евро.

Проценты начисляются ежемесячно и по желанию могут прибавляться к основной сумме или перечисляться на счет карты. Клиент имеет право их регулярно снимать. Ставка зависит от срока вклада, суммы и составляет 4,4%-7,76% годовых в рублях РФ и 0,3%-2,33% годовых в долларах США и евро.

На примере наглядно видно насколько отличается доход по данному депозиту с капитализацией процентов или с ежемесячным получением дохода. При размещении 1000 рублей на срок 365 дней и ставкой 5,96% годовых, в первом случае, прибыль составит 59,57 рублей. С ежемесячной выплатой дохода, ставка составит 5,8% годовых, а прибыль – 58 рублей.

При размещении 1000 рублей на максимальный срок 3 года можно получить прибыль в 211,26 рублей при условии капитализации процентов и 192,18 рубля при ежемесячной выплате профита.

Для сравнения рассмотрим вклад в 100 000 рублей на срок 3 года. Доход с учетом прибавления процентов к сумме депозита – 21 488,64 рубля и с ежемесячной выплатой – 19 517,81 рублей.

Из представленных примеров видно, что чем выше срок и сумма размещения, тем больше увеличивается разница.

Какой депозит выбрать

При равных условиях размещения средств более высокая доходность наблюдается по вкладам с капитализацией процентов. Это объясняется тем, что проценты периодически прибавляются к основной сумме и увеличивают счет, а соответственно и итоговую прибыль.

Однако при выборе программы надо обращать внимание на размер процентных ставок, потому что иногда по подобным предложениям они ниже, чем по классическим депозитам.
Программы с капитализацией подойдут клиентам, которые взвесив все преимущества, уверены, что имеют возможность расстаться с крупной суммой денег на длительный срок без возможности снятия процентов со счета до окончания срока действия договора.

Только при таких условиях можно получить максимальную прибыль. Если вы хотите получать стабильный ежемесячный доход, то стоит изучить программы с гибкими условиями и возможностью снятия средств.

Эксперты рекомендуют независимо от того, какой депозит вы предпочтете, внимательно отнестись к выбору банка. Доверяйте свои деньги достаточно крупным и надежным финансовым заведениям. И не забывайте, что все вклады в сумме до 1 400 000 рублей застрахованы государством, поэтому не размещайте в одном банке более крупные депозиты, а разделите сбережения на несколько частей и сделайте счета в разных банках.

Источник: ""

Фото 6

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

Можно примерно рассчитать, в чем отличия обычных условий банковского кредитования и условий с ежемесячным начислением:

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Фото 7

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Фото 8

Что выигрывает вкладчик?

Выбирая вклады, стоит обратить внимание на депозиты, которые приносят доход больший, нежели указанная в договоре ставка. Декларируемая банком ставка становится не основной, а всего лишь базовой, а эффективная значительно ее превышает.

Важно!Капитализация процентов по вкладу это дополнительная возможность увеличить свой пассивный доход.

Кроме того, это один из немногих способов получить увеличение своего пассивного дохода, используя банковский вклад, если сам вкладчик не относится к какой-либо из социальных групп населения, для которых банки разрабатывают специальные программы (например, пенсионеры, студенты).

Такие вклады по условиям заключаемого договора предполагают начисление сложных процентов. Применяются они ко вкладам, где договором предусмотрено их начисление через равные периоды (раз в месяц, раз в квартал, раз в год).

Получается, что процент за следующий период начисляется на сумму основного вклада и уже начисленных за прошлый период процентов. И, чем длиннее срок депозита, тем больше возрастает доходность по таким вкладам.

Каким образом рассчитывается сумма

Расчет доходности от депозитов с капитализацией несколько отличается от стандартного начисления процента по вкладам.

Формула, используемая для расчета доходности по таким вкладам следующая:

где символы имеют значения: I – процентная ставка (годовая); j – количество дней, содержащееся в периоде, по результатам которого банк проводит капитализацию процентов; K – количество дней в году: либо 365, либо 366 (для високосного); P – сумма вклада, положенная на депозит; n — количество процессов капитализации, которые приходятся на срок вклада; S — сумма денег к возврату, которую банк должен выплатить вкладчику по окончании договора без его дальнейшей пролонгации. Сюда включается и сама сумма вклада и все заработанные проценты.

База начисления процентов не фиксированная: она постоянно возрастает на сумму уже начисленных процентов. Такой прирост имеет название — капитализация дохода.

Пример расчета. Допустим вклад в 10 000$ размещается на депозите под 14% годовых. По условиям договора капитализация дохода проводится ежемесячно, а срок его действия – 3 года.

Рассчитывается сумму к получению после окончания договора:

14 (процентов годовых) * 30 (количество дней в одном месяце)=420;

100 * 365 (дней в году) = 36 500;

1 + (420 / 36 500) = 1,0115 (округленная)

1,0115 в степени 36 (количество процессов капитализации) = 1,5093

10 000 $ * 1,5093 = 15 093$ — это общая сумма, которую получит вкладчик

5 093 $ — заработанные проценты по вкладу, которые в среднем составляют около 17% годовых за каждый из трех лет вклада.

Как сделать выбор

Поскольку проценты капитализируются только по результатам определенного, предусмотренного договором периода, депозиты, по условиям которых капитализация проводится чаще, при прочих равных условиях выгоднее для вкладчика.

Совет!Самый невыгодный для вкладчика депозит среди вкладов с капитализацией процентов тот, который предусматривает проведение такой процедуры только после года начисления процентов.

Еще хуже, если при этом срок депозита составляет 1 год. Такие вклады являются простым трюком предприимчивых банкиров.

Обращайте внимание на все комиссии в процентах в договоре. Выбирая депозит и рассчитывая по нему предполагаемый доход, нужно помнить, что процентная ставка по депозитам, где доход начисляется сложными процентами, ниже средних показателей банковских ставок по вкладам с простыми процентами.

Потому в случае с капитализацией раз в год вы будете только терять деньги. Поэтому должна присутствовать такая капитализация вклада что это стало бы интересным для вкладчика.

Получить это можно путем частой, в течение срока действия договора по депозиту, процедуры капитализации процентов, например раз в месяц.

Для уверенности в сумме выплаты, которая будет выдана на руки, специалисты рекомендуют попросить рассчитать сотрудника банка доходность за один и тот же период по различным договорам.

Скрытые комиссии

Доходность по вкладу со сложными процентами может уменьшаться различными скрытыми комиссиями банков:

  • за обслуживание;
  • за мобильный банкинг;
  • за СМС-уведомления;
  • комиссия за внесение средств на депозитный счет;
  • комиссия за снятие вклада и дохода по нему с депозитного счета;
  • для вкладов, на которые средства были внесены с использованием безналичного расчета — комиссия за возврат вклада наличными;
  • комиссия за снятие средств через банкомат того же банка;
  • комиссия за обслуживание в другом отделение при проведении операции по снятию средств с депозита.

Даже внимательное ознакомление с договором на открытие депозита не всегда поможет уберечься от дополнительных расходов, которые в итоге уменьшают пассивный доход вкладчика.

Внимание!Часть из указанных в перечне комиссий могут совсем не значиться в подписываемом договоре, потому что относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

Лучше запросить у сотрудника тарифы банка на указанное обслуживание и поинтересоваться о том, каким образом их изменение влияет на подписываемый договор и каким банковским документом это регламентируется. Кроме того, не лишним будет попросить снять с него копию.

Условия договора, скрывающие угрозу уменьшения доходности

Возможность в одностороннем порядке менять ставку по уже действующему договору, может быть прописана прямо в нем. В таких случая вкладчик не застрахован от уменьшения процентной ставки, что скажется на полученном доходе.

Возможна и другая вариация условий договора, предусматривающая изменение ставки.

Банк может прописать, что односторонне изменение не будет проводиться, но после изменения текущих ставок банка по депозиту, клиент должен в течение определенного времени (зачастую нескольких дней) посетить отделение банка и подписать дополнительный договор к уже действующему, где соглашается с изменением ставки.

Если же такого согласия от клиента не получено, то договор может считаться утратившим силу. Весь подвох в том, что клиент может и не получить от банка уведомление про изменение ставок.

Проценты тем временем какие-либо начисляться прекращают, и, когда клиент банка приедет для снятия вклада с процентами, выяснится, что банк какое-то время пользовался его деньгами практически бесплатно.

Особенности валютных вкладов

Депозитные вклады в валюте со сложными процентами нашими банками предлагаются крайне редко. Тем не менее, найдя такой депозит на нашем финансовом рынке, радоваться рано.

Важно!Сначала следует ознакомиться с тем, каким образом выплачивается полученный доход. Дело в том, что многие банки практикуют по договорам с капитализацией, так же как и по депозитам с простыми процентами, выплату положенной на депозит суммы в валюте, а заработанных процентов в национальной денежной единице.

Здесь банк зарабатывает на разнице курса, которая может быть фиксированной или значиться в договоре «на момент выплаты». Но она, в любом случае, будет несколько превышать официально установленный курс.

Кроме того, при конвертации банк может снять дополнительную сумму за дополнительное расчетно-кассовое обслуживание.

Кому и при каких условиях выгодны сложные проценты

Капитализация процентов по вкладу – это возможность получить дополнительный доход для того, кто готов разместить средства в банке на достаточно продолжительное время.
Тенденция к росту доходности по таким вкладам со временем только увеличивается.

При этом стоит понимать, что за досрочное расторжение такого депозитного договора, вкладчик может поплатиться как незначительным уменьшением полученного дохода, так и полной его потерей.

Также не придется рассчитывать вкладчикам на ежемесячную выплату процентов: все они останутся в банке, будут работать и приносить дополнительный доход.

Банкиры единодушны во мнении, что депозиты с капитализацией процентов эффективнее на длительных сроках, чем депозиты с выплатой процентов по окончанию договора, даже если номинальная (базовая) ставка по ним несколько ниже.

Источник:

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://financc.ru/investicii/vklad-popolnyaemyj-s-kapitalizaciej-procentov.html
  • https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html
  • http://finvopros.com/kapitalizatsii-protsentov-chto-eto.html
  • https://vkreditbe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/
  • https://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-kapitalizacija-vklada.html
  • https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe
  • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-banke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий