Что такое ипотечный кредит на квартиру

 

Многие наверняка часто слышат слово ипотека, но не каждый знает, что такое ипотека и как она работает в России. Особенности получения и подводные камни . Что такое ипотека и в чем ее отличие от ипотечного кредита? Какие виды ипотечных кредитов представлены в банках? Специальные ипотечные программы – что это и на кого они рассчитаны? Что нужно для получения ипотеки? Как банк оценивает заемщика и принимает решение по кредиту? Какие потребуются документы?

Как выбрать банк

Россияне не испытывают сложностей при выборе банковских услуг и продукций. Количество лицензированных банков по состоянию на 2017-год составляет 623. Выбор банка в таких случаях определяется только по индивидуальным параметрам. Каковы эти параметры? Перечислим по порядку.

  1. Процентная ставка. Относительно этого пункта прогнозы специалистов на 2017-год весьма оптимистичны. В частности, стоит вспомнить речь министра финансов РФ Антона Силуанова. Согласно его мнению, в ближайшее 2 года ожидается снижение процентных ставок до 7-8%. А уже в текущем 2017-году население может выплачивать 10% годовые на жилье.

Благоприятным условием для этого должны были послужить цены на нефть и наблюдающаяся в последние годы стагнация рынка недвижимости. Однако цены на нефть не достигли ожидаемого уровня и ситуация остается нестабильной.

Но, тем не менее, можно заметить положительную динамику в ипотечных предложениях ведущих банков страны.

Актуальная процентная ставка по ипотеке в банках представлена у нас на сайте.

  1. Первоначальный взнос. Обычно эта сумма составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого объекта. Но как быть, если такой суммы нет?

Ряд банков готовы оплатить всю стоимость недвижимости. В таком случае, естественно, процентные ставки будут на порядок выше. Например, Металлинвестбанк предлагает ипотечную продукцию с аналогичным названием. Такое финансирование доступно для тех, кто трудится по найму. Процентные ставки составляют 14% годовых. При этом есть важное условие – доход заемщика должен превышать сумму ежемесячных платежей по ипотеке как минимум в два раза.

Аналогичные предложения есть в банке «Возрождение» и Промсвязьбанк дают под 13% годовых.

Как взять ипотеку без первоначального взноса можно узнать из нашего другого поста.

  1. Без подтверждения доходов. Следующий нюанс касается тех 30% российских граждан, которые трудятся в теневом секторе экономики. Такие граждане получают зарплату в «конвертах», поэтому у них нет возможности подтвердить свой доход официальными справками. Некоторые банки учитывают такие реалии. Банки предоставляют ипотеку по двум документам или по справке по форме банка.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы сделать правильный выбор среди лучших предложений банков.

Преимущества и недостатки ипотеки

Преимущества и недостатки ипотеки

Преимущества:

  • Возможность получить собственные квадратные метры при отсутствии денег. Нет необходимости копить и нести потери от инфляции.
  • Возможность зарегистрироваться (получить прописку) в купленной квартире и жить в ней.
  • Небольшой первоначальный взнос. Например, в ВТБ и Газпромбанке от 10%.
  • Юридическая чистота покупаемой недвижимости (это проверяют в юр. отделе банка и в страховой.).
  • Длительный срок кредита позволяет уменьшить платеж и сбалансировать семейный бюджет. Правда, с увеличением срока растет переплата.

Например, кредит миллион рублей под 10% годовых. При сроке 10 лет заемщик выплатит банку 586 тыс. процентами, а при сроке 30 лет – 2 млн. 159 тыс.

  • При отсутствии собственного жилья придется платить за аренду, стоимость которой обычно растет во времени. Стоимость съема жилья часто сопоставима с платежом по ипотеке. Лучше платить, выкупая свои метры, чем просто их арендуя.
  • В съемном жилье нельзя делать перепланировку. При ипотеке – можно! Правда процедура осложняется получением согласия от страховщика и кредитора.
  • Экономия. Если попасть под спец. программу, ипотека становится дешевой.
  • Возможность получения мат. капитала для первого взноса или погашения кредита.
  • Право на досрочное погашение.
  • Ипотека защитит от роста стоимости строящейся недвижимости.

Случай из жизниАнгелина: «Мы решили купить квартиру в строящемся доме. Решающим фактором была – цена – на порядок ниже готового жилья. В итоге на свои деньги мы получили больше квадратных метров.

Первично я мониторила рынок в марте, наша квартирка стоила 2900. Но застройщик повышал цену ежемесячно. В итоге, когда мы были полностью готовы к сделке, в ноябре, платить пришлось уже 3350.»

  • Налоговый вычет.

Налоговый вычет оформляется при покупке жилья, в том числе ипотечного. Размер вычета зависит от стоимости квартиры, но она не должна превышать 2 млн. руб. С двух миллионов можно вернуть 260 тыс. руб. (13%). Дополнительно вычет можно оформить на уплаченные банку проценты.

Для оформления вычета нужно обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации.

Вычет получают двумя способами:

  • Возврат уплаченного подоходного налога.
  • Прекращение уплаты подоходного налога до конца года.
Пример:Ирине за год начислили заработную плату на сумму 381 072 руб., с которых был уплачен подоходный налог в размере 49 539 руб.

Ирина оформила ипотеку на квартиру стоимостью 1 млн. 800 тыс. руб. Максимальный размер вычета с данной квартиры составляет 234 тыс. руб. (13% от стоимости жилья). За год Ирина выплатила банку проценты по ипотеке на сумму 192 тыс. руб. Налоговый вычет с процентов составляет 24 960 руб. (13% от суммы уплаченных процентов).

Ирина решила вернуть уплаченный подоходный налог в сумме 49 539 руб., направив его сначала на вычет по уплаченным процентам в сумме 24 960 руб. и оставшуюся часть в размере 24 579 (49 539 за минусом 24 960) на вычет исходя из стоимости жилья.

Общий вычет, приходящийся на квартиру, был 234 000 руб. Получение Ириной 24 579 руб., уменьшило вычет до 209 420 руб. Эту сумму Ирина сможет возместить в последующие годы за счет уплаченного подоходного налога. Дополнительно она сможет получить вычет по уплаченным в последующие годы процентам.

  • Заработок на недвижимости от сдачи в аренду. Такое возможно, если в собственности уже есть жилье. Если даже заработка не будет, то квартира сама себя окупит. В худшем случае – покроет часть расходов по ипотеке.

Случай из жизниКатерина, жительница Челябинска, купила квартиру для своей маленькой дочки. Накопив за 2 года 150 тыс. руб. на первоначальный взнос, она оформила ипотеку на маленькую квартиру в новом отдаленном районе. Стоимость квартиры 1 100 тыс. руб. Банк предоставил Екатерине кредит в размере 950 тыс. на 15 лет. Ежемесячный платеж по ипотеке 10 209 руб.

Со слов Екатерины: «У нас обычная семья, возможности купить квартиру – нет, а обеспечить детей жильем хочется. Я сдала квартиру за 9 500 плюс коммуналка. Арендная плата почти полностью покрывает платеж по ипотеке. Через пару лет – увеличу (смеется)… Конечно, это самая маленькая квартира и расположена она далеко. Но главное – она есть! И через 15 лет, если не погасим раньше, дочь сможет в ней жить! А дальше, пусть заботится о расширении сама!»

  • Возможность рефинансирования при снижении процентной ставки.
  • Возможность уменьшить платеж при ухудшении ситуации. Например, за счет увеличения срока кредита или ипотечных каникул. В последнем случае платеж по ипотеке снижается за счет того, что платят только проценты. Но это существенно увеличивает переплату.

Случай из жизниИван: «Ипотека изначально была на 25 лет, пять лет платил ровно. Выбила из колеи мамина болезнь. Потребовалось много денег на операцию и восстановление. Возникли сложности с платежами по ипотеке. Пришел в банк, объяснил как есть. Все мы – люди. Предложили кредитные каникулы на год. Согласился, это снизило сумму платежа с 18 174 до 15 693. Немного, но уже проще.

Сразу не вник в нюансы, голова шла кругом. Потом, когда маме стало легче, вернулся к своему ипотечному вопросу. Получается, плачу на 2 481 меньше в месяц. А долг то заморожен, не уменьшается. В итоге за год нужно отдать банку 188 тыс. процентами. И долг остается там же, не уменьшается!!! Жестко! Но главное – маму вытащили!!! А кредитные каникулы я отменил через 7 месяцев – и так переплата зашкаливает».

Недостатки:

  • Сложность оформления.
  • Необходимость первоначального взноса. Иногда можно взять кредит и без него, но это дороже.

Промсвязьбанк, один из немногих, кто предлагает ипотеку без первого взноса. Программа предполагает покупку жилья в новостройке по ставке от 10,9% (только для определенных жилищных комплексов). Для остальных клиентов ставка выше.

Читайте также: Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

  • Большой размер ежемесячного платежа.
  • Переплата.
  • Наличие стабильного дохода и необходимость его подтверждения.

Случай из жизниАнна: «Ипотеку я оформляла в Альфабанке, там моя подруга работает. За ручку привела к ипотечникам, просила посодействовать.

Основная проблема в том, что для одобрения, мне нужен доход в районе 50 тыс. руб. в месяц. Фактически, у меня и больше выходит, но подтвердить официально могу только 22. Врать не стала, сказала как есть. Сказала, что знакомый – Ипэшник может сделать справку на недостающую сумму, но реально – я там не работаю.

Кирилл – начальник по ипотеке – сказал, чтоб в этом ИП сделали справку 2 НДФЛ на небольшую сумму: 3-5 тыс. руб. и справку по форме банка на всю недостающую. Так и поступили.

Ипотеку мне одобрили. Не знаю только, это общий подход ко всем клиентам или это потому, что моя подруга там работает. Она просто специалист, не начальник даже».

  • Обязательство на длительный срок.
  • Риск неплатежей. Например, при ухудшении финансовой ситуации или из-за болезни. Это чревато потерей квартиры, которую банк может продать для погашения долга.
  • Обязательное страхование с ежегодной платой.
  • Обременение залогом. В результате ограничение прав собственника, невозможность продать, подарить квартиру.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka-na-pokupku-zhilya.html
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-ipoteka-i-ipotechnyj-kredit/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий